为什么新能源汽车20多万元，但保费和50多万元的燃油车接近？”
“三年没出险，保费为什么还上涨了？”
每隔一段时间，关于新能源车险保费贵、保费涨价的消息就会引起一波热议。
《每日经济新闻》记者注意到，在车主吐槽价格贵、保司“杀熟”的同时，作为从业者，保司对于新能源车险也呈现出了不同的态度。在市场份额高度集中的车险市场，以“老三家”为首的头部机构对于新能源车险的态度是积极而坚定的，反观中小机构，则是有点模糊和犹豫。
“老三家”在车险市场占据绝对优势
1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断近25年之久的汽车保险业务，彼时叠加经济发展和机动车辆普及等因素，车险在短时间内迎来了一波发展潮。
《守正创新·2024新能源车险发展报告》显示，1980年，汽车保险仅占财产保险市场份额的2%，到了1988年，汽车保险收入首次超过20亿元，占财产保险份额的37.6%。
自此以后，汽车保险就成为了财险领域的第一大险种，保费占比一度超过七成。
虽然车险经历了商车费改等几轮改革，但其依旧是财险的主流业务之一，在整个财险市场的保费规模中占据半壁江山。国家金融监督管理总局数据显示，2023年，财险机构原保险保费收入为15868亿元。其中，机动车辆保险原保险保费收入为8673亿元。
从保费数据可以看出，车险保费占比达到了55%，是财险行业保费的中流砥柱。也正因为如此，市场流传着“得车险者的天下”的言论。可是从车险从业机构的现状来看，整个市场的头部聚集效应十分明显，虽然经过了这么多年的发展，但是“老三家”依然稳稳地掌控了车险市场大半的份额，他们就是人保财险、平安财险、太保财险。
2023年财报数据显示，人保财险、平安财险、太保财险的车险保费收入分别是2856.26亿元、2138.51亿元、1035.14亿元。三家合计车险保费收入6029.91亿元，占全年车险保费收入的七成左右，而其余财险机构共同瓜分剩下的三成市场。
保司对新能源车险的参与态度出现分层
也正是因为如此，当新能源汽车来袭时，“老三家”的积极性高于其他中小机构。
经过了十多年的发展，新能源车的保有量如今已经超过2000万辆。国家发改委新闻发言人李超在新闻发布会上表示，截至2023年底，全国新能源汽车保有量超过2000万辆，其中纯电动汽车保有量1552万辆，占比超过76%。展望未来，新能源汽车特别是电动汽车仍将保持较快速度增长。
这给新能源车险这一增量市场带来了广阔的想象空间。东吴证券预计，到2025年，新能源车险保费规模达1947亿元，占车险总保费比例约为20.1%；2030年保费规模将达4821亿元，占车险总保费比例约为37.1%。
可是面对这样的市场，车险“玩家”们的态度却出现了微妙的变化。具体来看，以“老三家”头部保司在新能源市场的投入是必然且坚定的，由于这些机构在行业内的领先地位和强大的实力，使得他们不能也不愿意错过新能源市场的巨大机遇。
以人保财险为例，2022年，人保财险承保467万辆新能源车，同比增长59.6%，保费收入206亿元，同比增长72.7%。2023年，人保财险承保新能源汽车737.05万辆，实现保费收入320.37亿元，新能源汽车商业险保费市场份额34.56%。
保费规模居前十的其他保司对新能源市场的态度同样是不得不入的，相较于头部保司，在市场竞争的压力下，他们的心态更多的是一种“我们不能丢”的紧迫感。
以阳光保险为例，数据显示，2023年，阳光财险新能源车险保费增速达到46.4%。
排在二十几名到三十名的保司，处境则相对复杂，他们同样面临着新能源市场的巨大诱惑，但是实力和资源又相对有限，因此，他们在进入新能源市场时更加谨慎；至于五十名以后的保司，他们在新能源市场的参与度则可能更加有限，由于实力和资源的限制，他们会更加关注市场的波动性和风险性，在进入新能源市场时也更加谨慎，甚至可能会选择观望或者暂时退出。
数据沉淀、风险测算是保费面前的“拦路虎”
有从业人士在跟记者交流时表示，头部保司有较强的风险识别能力，基于以前的数据积累以及较强的分析能力，能有较好的模型去做风险的筛选和细分。反观中小保司，在人才储备、数据、模型、落地等方面都存在短板，所以即便面对新能源车险这样的蓝海市场，也会相对谨慎一点。
无论是头部保司的积极探索还是中小保司的谨慎观望，其背后都面临着一个最为核心的问题——盈利问题。虽然同为车险，但新能源车险的保费定价、赔付成本、赔付率明显高于传统车险。中再产险统计，从出险频率来看，各种使用性质的新能源车出险频率几乎均高于传统燃油车。从案均赔款来看，新能源车整体高于传统燃油车，家用车达到7201元，高出燃油车近600元。
